「銀行が貸してくれる額＝安全な予算」という最大の勘違い

皆様、こんにちは！岡山・倉敷の不動産と住まいの総合窓口「すもっと（Torus不動産）」です🍑

家づくりやマイホーム購入を本格的にスタートすると、必ず直面するのが「住宅ローン」の壁です。 「どこの銀行がいいの？」「変動金利と固定金利、どっちがお得？」といった疑問が湧いてくると思いますが、実はその前に、絶対に知っておかなければならない【住宅ローン最大の罠】があります。

それは、銀行の事前審査で出た「借入可能額（銀行が貸してくれる限度額）」を、そのまま「自分たちの家づくりの予算」にしてしまうことです。

本日は、せっかく建てたマイホームで「住宅ローン破綻」を起こさないための、プロの【正直提案】を大暴露します！

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罠①：審査は「手取り」ではなく「額面（総支給額）」で計算される

「銀行が5,000万円までなら貸せるって言ったから、5,000万円の家を建てよう！」 ちょっと待ってください。銀行の審査は、税金や保険料が引かれる前の「額面年収」をベースに計算されています。

しかし、皆さんが実際に毎月ローンを支払っていくのは、口座に振り込まれる「手取り給与」の中からですよね。 ボーナスは会社の業績で変動しますし、将来お子様が生まれれば教育費がかかり、岡山では必須の「車の買い替え費用（2台分）」も定期的にやってきます。

銀行は「あなたの今後の人生の出費」までは計算してくれません。 「借りられる額」と「無理なく返せる額」は、全くの別物なのです。

どっちを選ぶ？「変動金利」vs「固定金利」の正直な真実

適正な予算（返済額）が分かったら、次は金利タイプの選択です。最近は金利上昇のニュースも多く、不安に思われている方も多いのではないでしょうか？

今の主流は圧倒的に「変動金利」。でもリスクは？

現在の日本において、新たに住宅ローンを組む方の約8割〜9割が「変動金利」を選んでいます。 理由はシンプルで、「金利が圧倒的に低く、毎月の返済額を一番安く抑えられるから」です。

しかし、変動金利には「将来、金利が上がって返済額が増えるリスク」が常に伴います。 すもっとでは、「とりあえず安いから変動で！」と安易にお勧めすることはありません。 「もし金利が上がっても対応できるだけの貯蓄（余力）があるか」「共働きをずっと続けられるか」など、お客様の家計の強さを客観的に見極めた上でアドバイスいたします。

固定金利」は、金利変動のストレスを買うための保険

「将来の支払いがどうなるか分からないのは、精神的に耐えられない」という方には「全期間固定金利（フラット35など）」をお勧めします。 最初の金利は変動よりも高くなりますが、35年間ずっと支払額が1円も変わらないという「絶対的な安心感」が手に入ります。これは長期にわたる人生設計において、非常に大きなメリットです。

岡山で選ぶなら「ネット銀行」？それとも「地銀」？

もう一つの大きな悩みが、どこの銀行で借りるかです。

ネット銀行（低金利・充実の団信）

最近人気のネット銀行は、店舗を持たないため金利が非常に安く、万が一の時の保障（団体信用生命保険）が手厚いのが特徴です。 ただし、審査が厳しく、対面で相談できないため手続きをご自身で進める手間がかかります。また、「土地を先に買ってから家を建てる（注文住宅）」場合の【つなぎ融資】に対応していないネット銀行も多いため、不動産屋との連携が必須になります。

岡山の地方銀行（中国銀行、トマト銀行など）

地元の銀行は、金利面ではネット銀行に少し譲りますが、「柔軟な審査」と「注文住宅への手厚い対応」が最大の強みです。 地域密着のすもっととも連携が強く、もしお客様にカーローンなどの借り入れがあっても、おまとめ等の柔軟な相談に乗ってくれる心強い味方です。

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まとめ：後悔しないローン選びは「すもっとのFP診断」から！

住宅ローン選びは、単なる「金利の安い・高い」の比較ではありません。 ご家族の「10年後、20年後のライフプラン」を見据えて、トータルで損をしない、そして何より「毎日の生活が苦しくならない」選択をすることが最も重要です。

すもっと（Torus不動産）では、物件を探す前に必ず【総額FP診断】を実施しています。 ハウスメーカーの営業マンや銀行員とは違う「第三者のプロ」の目線で、ご家族の「本当に安全な返済額」を包み隠さず算出します。

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