岡山市北区で理想のマイホームを探し始めたとき、ふと頭をよぎる不安はありませんか？
「車のローンがまだ残っているけど、住宅ローンは組めるんだろうか…」 「奨学金の返済や、少しだけ使っているカードローンが審査に影響したらどうしよう…」 「事業用の借入がある自営業の自分は、やっぱり厳しいのかな…」
このような「既存の借入」に関する悩みは、住宅購入を考える多くの方が抱える、非常に現実的な問題です。そして、この不安を解消しないままでは、せっかくのマイホーム計画も前に進みません。
結論からお伝えします。既存の借入があっても、住宅ローンを組むことは十分に可能です。
大切なのは、その仕組みを正しく理解し、ご自身の状況に合わせた適切な対策を立てること。この記事では、岡山市北区で住宅ローン相談を受ける前に知っておきたい「既存の借入」と住宅ローンの関係、そして審査を有利に進めるための具体的な戦略を、不動産と金融のプロが徹底的に解説します。
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なぜ既存の借入が審査に影響する？鍵は「返済負担率」
金融機関が住宅ローンの審査で最も重視する指標の一つに**「返済負担率（返済比率）」があります。これは、あなたの年収（所得）に占める、すべてのローンの年間返済額の合計がどれくらいの割合か**を示す数字です 。
金融機関は、この返済負担率を見て、「この人に新しい住宅ローンを貸しても、無理なく返済を続けていけるか」を判断します。
ここで重要なのは、「すべてのローン」という点です。審査の対象となるのは、これから組む住宅ローンだけではありません。
- 自動車ローン
- 教育ローン、奨学金
- カードローン、キャッシング、リボ払い
- スマートフォンの分割払い
- 事業用の借入（自営業者の場合）
これらの返済額すべてを合算して、返済負担率が計算されるのです。
多くの金融機関では、この返済負担率の上限を**30%〜35%**程度に設定しています 。この基準を超える場合、審査は非常に厳しくなります。
【岡山市でシミュレーション】あなたの返済負担率は大丈夫？
言葉だけでは分かりにくいので、岡山市北区にお住まいのご家庭を例に、具体的にシミュレーションしてみましょう。
＜モデルケース＞
- 家族構成： 岡山市北区在住の35歳会社員、妻・子1人
- 年収： 480万円
- 既存の借入：
- 自動車ローン：月々3万円
- カードローン：月々1万円
- 希望する住宅ローン： 3,000万円（35年返済、金利1.8%の場合、月々約10.8万円）
この場合の年間総返済額は… （住宅ローン10.8万円 + 自動車ローン3万円 + カードローン1万円）× 12ヶ月 = 177.6万円
そして、返済負担率は… 177.6万円 ÷ 年収480万円 = 37%
このケースでは、返済負担率が37%となり、多くの金融機関が定める上限の35%を超えてしまいます。このまま申し込んでも、審査に通るのは難しいか、希望額から減額されてしまう可能性が非常に高いでしょう。
審査通過の可能性を高める！今日からできる3つの戦略
では、どうすればこの状況を打開できるのでしょうか。諦める必要はありません。審査を有利に進めるための具体的な戦略が3つあります。
戦略1：既存の借入を「整理・完済」する【最も効果的】
最も確実で効果的な方法は、住宅ローンを申し込む前に、既存の借入をできるだけ整理しておくことです 。
- 優先順位をつける： 特に金利の高いカードローンやリボ払いは、審査における心証も良くありません。優先的に完済を目指しましょう。
- 一部繰り上げ返済： 自動車ローンなど、すぐに完済が難しい場合でも、一部を繰り上げ返済して月々の返済額を減らすだけでも、返済負担率の改善につながります。
- おまとめローンを検討する： 複数の借入がある場合、それらを一本化する「おまとめローン」を利用して月々の返済額を抑える方法もあります。岡山の住宅ローン専門業者の中には、こうした提案を行うところもあります 。
戦略2：住宅ローンの借入額を見直す
既存の借入の整理が難しい場合は、住宅ローンの借入額そのものを見直すというアプローチもあります。
- 頭金を増やす： 自己資金（頭金）を多く入れることで、借入額を減らし、返済負担率を下げることができます。
- 物件価格を見直す： 希望する物件の価格帯を少し下げることも、有効な選択肢の一つです。
戦略3：収入合算を検討する
ご夫婦共働きの場合は、配偶者の収入を合算して世帯年収を上げることで、返済負担率の分母を大きくし、基準をクリアしやすくなります。特に「フラット35」などの商品は、収入合算の条件が比較的柔軟な場合があります 。
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まとめ：一人で悩まず、岡山市北区のプロにご相談ください
既存の借入がある中での住宅ローン申請は、確かに不安が大きいものです。しかし、見てきたように、ご自身の状況を正確に把握し、正しい知識を持って戦略的に準備すれば、道は必ず開けます。
「自分の場合は、どの借入から整理すべき？」 「おまとめローンって、どこに相談すればいいの？」 「うちの世帯年収で、岡山市北区だとどのくらいの家が買えるんだろう？」
そんな具体的な疑問や不安が生まれたら、ぜひ私たち「すもっと」の無料住宅ローン相談をご活用ください。
私たちは、岡山市北区の不動産市場を知り尽くしたプロであると同時に、お客様一人ひとりの家計やライフプランに寄り添うファイナンシャルプランニングの専門家でもあります 。
あなたの現在の借入状況を丁寧にヒアリングし、返済負担率を計算。どうすれば審査を有利に進められるか、最も効果的なアクションプランを一緒に考えます。そして、その資金計画にぴったり合った岡山市北区の優良物件のご提案まで、ローンと物件探しをワンストップで力強くサポートいたします。
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