こんにちは。不動産コンサルタントの吉田です。今回は、多くの方から質問をいただく「月々の返済額5万円でどのくらいの住宅ローンが組めるのか」について、わかりやすく解説していきます。
月々5万円の返済で借りられる住宅ローン額
結論から申し上げますと、月々5万円の返済で借りられる住宅ローン額は、以下の条件で 約1,500万円～2,000万円 となります：
- 返済期間：35年
- 金利：1.5%（固定金利型）
- ボーナス払い：なし
ただし、これは一般的な目安であり、実際の借入可能額は年収や他の借入れ状況によって変動します。
具体的な計算例
例えば、借入額1,500万円の場合：
- 月々返済額：約49,800円
- 総返済額：約2,090万円
- 金利負担総額：約590万円
年収別の借入可能額の目安
住宅ローンの借入可能額は、年収によって大きく変わってきます。一般的な目安は以下の通りです：
年収300万円の場合
- 借入可能額：約1,200万円～1,500万円
- 月々の返済額の目安：4万円～5万円
年収400万円の場合
- 借入可能額：約1,600万円～2,000万円
- 月々の返済額の目安：5万円～6.5万円
年収500万円の場合
- 借入可能額：約2,000万円～2,500万円
- 月々の返済額の目安：6.5万円～8万円
年収別借入可能額の目安について、もう少し詳しく解説します
年収別借入可能額はあくまで目安
上記は一般的な目安であり、実際の借入可能額は、以下の要素によって大きく変動します。
- 金融機関の審査基準: 各金融機関によって審査基準が異なるため、同じ年収でも借入可能額は変わってきます。
- 返済期間: 返済期間が長くなればなるほど、一括で借り入れできる金額は増えますが、総返済額は多くなります。
- 金利: 金利が高いほど、同じ金額を借り入れても月々の返済額が増えます。
- 物件価格: 購入する物件の価格によって、借入額が決定されます。
- その他の収入: 配偶者の収入や不動産収入など、その他の収入がある場合は、借入可能額が増える可能性があります。
- 年齢: 一般的に、若いうほど返済期間が長く取れるため、借入可能額は多くなる傾向があります。
- 勤続年数: 勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断され、借入審査に通りやすくなります。
- 借入時の属性: 既に他のローンを抱えている場合や、信用情報に問題がある場合は、借入が難しいことがあります。
住宅ローン返済額の計算方法
住宅ローンの返済額を計算する際は、以下の要素を考慮する必要があります：
- 借入額
- 金利
- 返済期間
- 返済方式（元利均等返済・元金均等返済）
返済方式による違い
元利均等返済の場合
- 毎月の返済額が一定
- 初期は利息の割合が大きい
- 返済後半は元金の返済割合が増える
元金均等返済の場合
- 毎月の返済額が徐々に減少
- 初期の返済額が多い
- 総支払額は元利均等より少なくなる
返済期間による借入可能額の違い
返済期間を延ばすことで、月々の返済額を抑えることができます：
25年の場合
- 借入可能額：約1,200万円（月々5万円）
- 総支払額：約1,500万円
35年の場合
- 借入可能額：約1,500万円（月々5万円）
- 総支払額：約2,090万円
40年の場合
- 借入可能額：約1,700万円（月々5万円）
- 総支払額：約2,400万円
頭金と借入額の関係
頭金の額によって、借入額や月々の返済額が変わってきます：
頭金なしの場合
- 借入額が増加
- 月々の返済額も増加
- 審査がより厳格に
頭金を用意する場合
- 借入額の減少
- 月々の返済額も減少
- 審査が通りやすい
おすすめの頭金の目安
- 物件価格の10%程度
- 諸費用も考慮
金利が借入可能額に与える影響
金利の違いによる借入可能額の変化：
金利1%の場合
- 借入可能額：約1,700万円（月々5万円）
- 総支払額：約2,100万円
金利2%の場合
- 借入可能額：約1,400万円（月々5万円）
- 総支払額：約2,100万円
金利3%の場合
- 借入可能額：約1,200万円（月々5万円）
- 総支払額：約2,100万円
住宅ローン控除の活用方法
住宅ローン控除を活用することで、実質的な返済負担を軽減できます：
控除の基本的な仕組み
- 住宅ローン残高の0.7%が税額控除
- 控除期間：最大13年間
控除を最大限活用するポイント
- 適用要件の確認
- 必要書類の準備
- 確定申告の実施
30歳独身年収400万円の方と、夫婦年収600万円、子ども2人の世帯の住宅購入シミュレーション
30歳独身で年収400万円のAさん、夫婦で年収600万円、子ども2人のBさん。それぞれの世帯で、月々5万円の返済でマイホームは叶うのか？ 具体的なシミュレーション結果と、住宅購入のポイントを解説します。
30歳独身年収400万円の方のケース
前提条件
- 年収：400万円
- 年齢：30歳
- 借入希望額：1,500万円
- 返済期間：35年
- 金利：1.5％（固定金利）
- ボーナス払い：なし
- 頭金：なし
シミュレーション結果
- 月々の返済額：約49,800円
- 総返済額：約2,090万円
- 金利負担総額：約590万円
解説
- 月収の約30％が返済に充てられる計算になります。一般的に、住宅ローンの返済額は年収の25～35％程度が目安とされていますので、このケースではやや負担が大きい可能性があります。
- 将来的に結婚や転職など、収入が変動する可能性も考慮し、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。
- 頭金が用意できれば、借入額が減り、月々の返済額を抑えることができます。
アドバイス
- 物件価格: 1,500万円の借入額に加え、諸費用などを考慮すると、物件価格は2,000万円程度が上限となります。
- エリア: 生活圏や通勤時間などを考慮し、無理のない範囲で物件を探しましょう。
- 間取り: 1人暮らしであれば、コンパクトな間取りで十分でしょう。
- 共益費・修繕積立金: 月々の管理費に加え、修繕積立金も忘れずに予算に組み込みましょう。
夫婦年収600万円、子ども2人の世帯のケース
前提条件
- 年収：600万円
- 年齢：35歳（夫）、32歳（妻）
- 借入希望額：2,500万円
- 返済期間：35年
- 金利：1.5％（固定金利）
- ボーナス払い：なし
- 頭金：100万円
シミュレーション結果
- 月々の返済額：約83,000円
- 総返済額：約3,400万円
- 金利負担総額：約900万円
解説
- 月収の約35％が返済に充てられる計算になります。子どもがいるため、教育費などの将来的な支出も考慮する必要があります。
- 頭金100万円を用意することで、借入額が減り、月々の返済額を抑えることができました。
アドバイス
- 物件価格: 2,500万円の借入額に加え、諸費用などを考慮すると、物件価格は3,000万円程度が上限となります。
- 間取り: 子供部屋や家族でくつろげるリビングなど、家族構成に合わせた間取りを選びましょう。
- 周辺環境: 学校や公園など、子育てしやすい環境かどうかを重視しましょう。
どちらのケースにも共通して言えること
- 返済シミュレーション: 複数の金融機関でシミュレーションを行い、金利や手数料などを比較検討しましょう。
- 住宅ローンアドバイザー: 専門家である住宅ローンアドバイザーに相談することで、自分に合ったプランを選ぶことができます。
- ライフプラン: 将来のライフプランを具体的にイメージし、住宅ローンが家計に与える影響をシミュレーションしましょう。
まとめ：マイホーム購入を実現するためのポイント
月々5万円からでもマイホーム購入は十分可能です。以下のポイントを押さえることで、より確実に実現できます：
- 収入に応じた適切な借入額の設定
- 返済期間の検討
- 金利タイプの選択
- 頭金の準備
- 諸費用の考慮
- 住宅ローン控除の活用
具体的なアクション
- 複数の金融機関で仮審査を受ける
- 返済シミュレーションを行う
- 物件探しと並行して資金計画を立てる
- 専門家に相談する
住宅ローンは人生で最も大きな買い物の一つです。無理のない返済計画を立てることで、快適な住まいを手に入れることができます。
すもっとにはファイナンシャルプランナーも在籍していますのでいつでもご連絡ください。
