岡山市北区で事業を営み、ご自身の力で道を切り拓いてこられた自営業者の皆様。日々の努力の先に、「家族が安心して暮らせるマイホームを」という夢を描いている方も多いのではないでしょうか。
しかし、その夢の前に「住宅ローン審査」という大きな壁が立ちはだかります。 「収入が不安定だから、審査は厳しいだろう…」 「開業してまだ日が浅いから、門前払いされるかもしれない…」 「節税してきたことが、逆に不利になるのでは…」
このような不安から、住宅ローン相談へ行くことさえためらってしまうかもしれません。ですが、もしあなたが自営業者であるという理由だけでマイホームを諦めかけているなら、ぜひ知っていただきたい強力な選択肢があります。
それが、「フラット35」です。
この記事は、岡山市北区の自営業者の皆様のために、なぜフラット35が「救世主」となり得るのか、その仕組みからメリット・デメリット、賢い使い方までを徹底的に解説します。この記事を読めば、あなたの住宅ローン計画に確かな光が見えてくるはずです。
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そもそも「フラット35」とは？基本のキを解説
フラット35とは、住宅金融支援機構という公的な機関が、全国の民間金融機関と提携して提供している住宅ローンです 。銀行などが提供する一般的な住宅ローンとは少し異なる、次のような特徴があります。
- 最大の特徴は「全期間固定金利」 フラット35の最も大きな特徴は、借入時から返済終了まで金利が一切変わらない「全期間固定金利」であることです 。これにより、将来の市場金利がどれだけ変動しても、毎月の返済額は最後までずっと同じ。人生の資金計画が非常に立てやすいという、絶大な安心感が得られます。
岡山の自営業者がフラット35を選ぶべき5つの決定的な理由
では、なぜこのフラット35が、特に自営業者にとって強力な味方となるのでしょうか。その理由は、民間の住宅ローンとは異なる、独自の審査基準にあります。
理由1：審査のハードルが低い！「所得」の基準が柔軟
民間の金融機関が過去3期分の所得を厳しくチェックし、少しでも赤字があったり所得の波が激しかったりすると審査が難しくなるのに対し、フラット35は直近1〜2年分の所得で判断してくれるケースが多いのが特徴です 。
これは、開業して間もない方や、ここ1〜2年で事業が軌道に乗ってきた方にとっては、計り知れないメリットです。
さらに、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）の基準も下記のように明確に定められています 。
| 年収（所得） | 返済負担率の上限 |
| 400万円未満 | 30%以下 |
| 400万円以上 | 35%以下 |
この基準がクリアできそうか、ご自身の確定申告書を見ながら事前にシミュレーションできるため、計画が立てやすいのです。
理由2：事業経歴（業歴）の要件が比較的緩やか
多くの民間金融機関が「事業継続3年以上」を一つの目安とする中、フラット35はそれよりも短い業歴でも審査のテーブルに乗りやすいと言われています 。事業を始めて数年でマイホームを考えたい方にとって、これは大きな希望となります。
理由3：保証人・保証料が不要
民間の住宅ローンでは通常必要となる保証料（数十万円になることも）が、フラット35では不要です。初期費用を少しでも抑えたい方にとっては、嬉しいポイントです。
理由4：団体信用生命保険（団信）の加入が任意
民間の住宅ローンでは加入が必須とされることが多い「団信」。健康上の理由で団信に加入できず、マイホームを諦めていた方もいらっしゃるかもしれません。フラット35では団信への加入が任意のため、そのような方にも住宅ローンの道が開かれています 。
理由5：購入する家の「質」が保証される
フラット35を利用するためには、購入する物件が住宅金融支援機構の定める厳しい技術基準をクリアしている必要があります 。これは、断熱性や耐震性など、家の品質がある一定のレベル以上であることを意味します。つまり、フラット35が使える物件は「お墨付きの家」とも言え、安心して長く住むことができるというメリットにも繋がります。
デメリットも知っておこう！岡山市北区の住宅ローン相談で確認すべき注意点
自営業者にとってメリットの多いフラット35ですが、もちろん注意点もあります。契約してから後悔しないよう、デメリットもしっかり理解しておきましょう。
- 金利は高めになる傾向がある 全期間固定という安心感がある分、変動金利型のローンに比べて当初の金利は高めに設定されています 。将来の金利上昇リスクを取るか、当初からの安心を取るかの選択になります。
- 融資手数料（事務手数料）がかかる 保証料は不要ですが、代わりに融資手数料が必要です。この手数料は金融機関によって大きく異なるため、複数の金融機関を比較検討することが非常に重要です。
- 物件検査と「適合証明書」の取得が必要 前述の通り、物件が技術基準を満たしているかどうかの検査を受け、「適合証明書」を取得する必要があります。これには、数万円程度の費用と手間がかかります 。
【岡山の自営業者向け】フラット35 Q&A
Q1. 岡山市北区でフラット35を相談できる金融機関はどこですか？ A1. おかやま信用金庫をはじめ、多くの地方銀行や信用金庫がフラット35を取り扱っています 。ただし、金融機関によって手数料やサービス内容が異なるため、どこで申し込むかは重要なポイントです。専門家のアドバイスを聞きながら、ご自身に最適な窓口を選ぶことをお勧めします。
Q2. 頭金はどのくらい必要ですか？ A2. フラット35では、頭金を物件価格の1割以上用意すると「融資率9割以下」となり、金利が優遇される仕組みがあります 。必須ではありませんが、頭金を用意することで総返済額を大きく減らせる可能性があります。
Q3. 過去に赤字の年があっても申し込めますか？ A3. 可能性はあります。フラット35は直近の所得を重視するため、過去の赤字が必ずしも致命的になるとは限りません。ただし、事業の安定性も考慮されるため、状況によります。このようなケースこそ、専門家への住宅ローン相談が不可欠です。
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まとめ：フラット35を賢く使って、岡山のマイホームを実現しよう
フラット35は、収入の変動や業歴の短さといった、自営業者ならではの悩みに寄り添ってくれる、非常に心強い住宅ローンです。民間のローンで断られてしまった方や、審査に不安を感じて一歩を踏み出せなかった方も、フラット35なら夢を実現できる可能性が十分にあります。
しかし、本当にフラット35があなたにとってベストな選択なのか、変動金利のローンと比較してどちらがお得なのか、岡山のどの金融機関で申し込むべきなのか…専門的な知識がないと判断が難しいのも事実です。
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